Reclamos de seguro de carro de primera parte vs. tercera parte en Florida: ¿cuál es la diferencia?

¿Quiere ver todo el trayecto, del choque a la entrega? Vea el proceso de reclamo paso a paso.

Las definiciones

Reclamo de primera parte: un reclamo que usted hace con su propia póliza de seguro. Usted es la “primera parte” porque es quien compró la póliza.

Reclamo de tercera parte: un reclamo que usted hace contra la póliza de otra persona, porque su conductor causó el daño. La NAIC define a un tercero como una “persona, distinta del asegurado o la aseguradora, que ha sufrido pérdidas” y tiene derecho a un pago por los actos del asegurado.^[1]

Subrogación: cuando su aseguradora le paga a usted y luego va contra la parte que causó la pérdida para recuperar su dinero.^[1]

El sistema “no-fault” de Florida y por qué el PIP no arreglará su carro

Florida es un estado “no-fault” (sin determinación de culpa para lesiones). Todo vehículo registrado en Florida debe tener PIP.^[2] El PIP paga hasta $10,000 en beneficios médicos y por incapacidad por “lesiones corporales, enfermedad, dolencia o muerte”, sin importar quién causó el choque.^[3]

“No-fault” se aplica a las lesiones. No se aplica a su carro. El DFS dice claramente que el PIP no cubre daños al vehículo.^[2] Por eso la culpa todavía importa para su carro, y usted todavía tiene que escoger entre un reclamo de primera parte y uno de tercera parte.

Quizás haya oído que Florida eliminó el PIP. A la fecha de la sesión legislativa de 2026, no ha sido así; se presentaron proyectos de ley para eliminarlo, pero no pasaron.^[4]

Responsabilidad por daños a la propiedad: lo que el otro conductor debe tener

Florida exige que todo dueño u operador de un vehículo que deba estar registrado en el estado tenga una cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad (PDL) de al menos $10,000 por “daños o destrucción de propiedad de otros en cualquier choque”.^[5]

Esta es la cobertura que paga un reclamo de tercera parte. Dos cosas que debe saber:

• $10,000 es un mínimo, y cubre todo lo que el conductor dañó en ese choque. Si se golpearon varios carros o un edificio, todos comparten el mismo límite.
• Las reparaciones pueden costar más que eso. Si el daño pasa del límite del conductor culpable, su propia cobertura de choque puede pagar el resto (menos su deducible), o usted puede tener un reclamo contra el conductor personalmente. Consulte con su aseguradora o con un abogado.

Cobertura de choque: su propia póliza

La cobertura de choque “paga la reparación o el valor real en efectivo de su vehículo asegurado” cuando choca con otro vehículo u objeto o se vuelca.^[2] Florida no la exige, pero su prestamista o compañía de arrendamiento normalmente sí. Paga sin importar quién causó el choque.

Quién paga, y cuándo

Fuentes de la tabla: choque y alquiler^[2]; mínimo de PDL^[5]; copia del estimado y reglas de tercera parte^[6]; subrogación y deducible^[7]; elección de taller^[8].

La culpa no siempre es de todo o nada. En la mayoría de los casos de negligencia en Florida, a una persona que se determine que tiene más del 50 por ciento de la culpa por su propio daño “no se le pueden otorgar daños”.^[9] Si la culpa es compartida, un reclamo de tercera parte puede pagar solo una parte, o nada. Ahí es cuando su propia cobertura de choque cobra importancia.

Deducibles y cómo recuperar el suyo

En un reclamo de primera parte usted paga su deducible de choque. Si el otro conductor tuvo la culpa, su aseguradora puede ir contra la aseguradora del otro conductor (subrogación). Si recupera, a usted también se le reembolsa su deducible.^[7] Cuánto regresa, y cuándo, depende de lo que recupere la aseguradora. Pídale a su ajustador que le mantenga informado.

El otro conductor tuvo la culpa, pero su aseguradora es lenta o dice que no

Aquí es donde se atoran la mayoría de las personas. Sus opciones:

1. Empuje el reclamo de tercera parte. Envíele a la otra aseguradora sus fotos, el informe policial y nuestro estimado. Cuando la responsabilidad y los daños están razonablemente claros, la ley de Florida le prohíbe a esa aseguradora recomendarle que use su propia póliza “únicamente para evitar pagar el reclamo”.^[6]
2. Pase a su propia cobertura de choque. Si la tiene, puede presentar el reclamo de primera parte, pagar su deducible, reparar el carro y dejar que su aseguradora persiga a la otra compañía por medio de la subrogación. Con frecuencia es la vía más rápida cuando la otra aseguradora es lenta.
3. Pida ayuda al DFS. La mediación del DFS cubre reclamos de daños a la propiedad de vehículos de cualquier monto, incluidos los de tercera parte. No es vinculante, y la aseguradora paga el costo de la mediación. Llame al 1-877-693-5236.^[10]
4. Hable con un abogado si niegan la culpa o el daño es grande. Aplican plazos para demandar, y algunos son de apenas dos años.^[11]

Conductores sin seguro y con seguro insuficiente

Algunos conductores no tienen seguro, o solo tienen el mínimo. En Florida, la cobertura para motorista sin seguro (UM, uninsured/underinsured motorist) paga por “lesiones corporales, enfermedad o dolencia, incluida la muerte”.^[12] El estatuto de UM de Florida no menciona los daños a su carro, y el DFS describe el UM en términos de lesiones, no de daños al vehículo.^[2]

Lo que eso significa para su carro: si un conductor sin seguro lo choca, su carro normalmente se repara con su propia cobertura de choque, y usted paga su deducible. Sin cobertura de choque, quizás tenga que recuperar el dinero directamente del conductor. Revise su póliza por si tiene reglas especiales para choques con conductores sin seguro, y consulte con su aseguradora o con un abogado.

Carros de alquiler en cada tipo de reclamo

• Primera parte: solo si usted compró reembolso de alquiler, que según el DFS normalmente requiere cobertura completa (comprehensive) y de choque. Con frecuencia usted paga primero y envía los recibos.^[2]
• Tercera parte: pregúntele al ajustador del conductor culpable si pagará un alquiler mientras se repara su carro, y obtenga por escrito el monto diario y el número de días.

Plazos y su deber de cooperar

• Reporte rápido. El DFS advierte que un reclamo puede ser negado si no se reporta “a tiempo”.^[8]
• Acuse de recibo de la aseguradora. Las reglas de Florida por lo general exigen que una aseguradora acuse recibo de una comunicación de reclamo dentro de 14 días calendario.^[13]
• Pago después de un acuerdo. Una vez que usted y una aseguradora acuerdan una liquidación por escrito, el pago vence dentro de 20 días, salvo que el acuerdo diga otra cosa.^[14]
• Coopere. Su propia póliza enumera deberes después de una pérdida, como dar una declaración, mostrar el carro y enviar documentos. En un reclamo de tercera parte, la otra aseguradora le pedirá pruebas similares. Conteste las llamadas, envíe lo que le pidan y guarde copias. El DFS les dice a los conductores que revisen su póliza para entender sus deberes.^[8]

Para ver qué pasa en cada etapa, del informe policial a la entrega, lea el proceso de reclamo paso a paso.

Cómo ayuda el taller en cualquiera de los dos casos

Aceptamos todos los reclamos y trabajamos con todas las compañías de seguros, ya sea que usted presente el reclamo con su propia póliza o con la del otro conductor.

• Primera parte: trabajamos con su ajustador, enviamos suplementos por los daños ocultos e insistimos en piezas OEM.
• Tercera parte: le enviamos a la aseguradora del conductor culpable las fotos y el estimado detallado por partida que necesita. Si ese reclamo se estanca, podemos explicarle cómo funcionaría pasar a su cobertura de choque, para que usted decida.
• En ambos: un estimado por escrito bajo la Ley de Reparación de Vehículos de Motor de Florida^[15], actualizaciones a medida que avanza el trabajo, reparación de colisión según los procedimientos del fabricante y garantía de por vida en todo el trabajo, con los términos por escrito entregados junto con su estimado.